Schufascore – Das Wichtigste in Kürze
Der SCHUFA-Score gibt Auskunft über das künftige Zahlungsverhalten eines Verbrauchers. Als Prognose sagt er voraus, wie wahrscheinlich es ist es, dass er seine Verbindlichkeiten erfüllt und Schulden bezahlt. Hier erläutern wir seine Bedeutung etwas ausführlicher.
Je höher der Basisscore, desto besser. Bei einem Wert von mehr als 97,5 % ist das Risiko eines Zahlungsausfalls sehr gering. In diesem Abschnitt finden Sie zwei Tabellen zum SCHUFA-Score, inklusive einer Erklärung der einzelnen Werte.
Bei der Auskunftei können Sie Ihren SCHUFA-Score abfragen, indem Sie kostenlos die SCHUFA-Auskunft aktuelle Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern. Diese Möglichkeit haben Sie einmal im Jahr.
Inhaltsverzeichnis
SCHUFA-Score und seine Bedeutung für die Bonität
Der SCHUFA-Score-Wert gibt Unternehmen Auskunft über die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit einer Person. Er gibt an, wie zahlungsfähig und zahlungswillig jemand ist. Anhand von bisherigen Ereignissen gibt die SCHUFA eine Prognose über das künftige Zahlungsverhalten.
Damit bildet dieser numerische Wert eine wichtige Entscheidungsgrundlage für oder gegen den Abschluss eines Vertrags oder einer Kreditvergabe. Je besser der Wert, desto kreditwürdiger gilt eine Person, je schlechter, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass kein Vertrag zustande kommt.
Auf diese Weise minimieren Unternehmen die Gefahr eines Zahlungsausfalls und damit verbundener finanzieller Verluste.
Auch Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA müssen sich an die rechtlichen Vorgaben, insbesondere an die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) halten. Sie gibt den SCHUFA-Score nur an Unternehmen weiter, deren Anfrage auf einem berechtigten Interesse beruht, beispielsweise wenn sich ein Vertrag anbahnt.
Wie wird der SCHUFA-Score ermittelt / berechnet?
Die SCHUFA ermittelt den Bonitätsscore nur anhand der Informationen, die ihr zum bisherigen Zahlungsverhaltens eines Verbrauchers vorliegen.
Je mehr Informationen der SCHUFA vorliegen, desto aussagekräftiger ist der Wert.
Zunächst benötigt die Auskunftei Daten zur Person, um diese eindeutig identifizieren zu können, und zwar den vollständigen Namen, das Geburtsdatum, die Adresse und gegebenenfalls vorherige Anschriften.
Anderenfalls könnte es zu Verwechslungen mit anderen Verbrauchern kommen.
Welche Daten fließen in die Berechnung ein?
Um den SCHUFA-Score zu berechnen, nutzt die Auskunftei insbesondere folgende Information, die die Auskunftei aus öffentlich einsehbaren Registern oder von ihren Vertragspartnern erhält:
- Girokonto und Kreditkarte
- Anfragen zu einem Girokonto oder einer Kreditkarte
- Ratenkredite und Dispokredite
- Anzahl und Volumen von laufenden Krediten
- Laufzeit eines Kredits
- sonstige Vertragslaufzeiten
- Kreditanfragen
- laufende Leasing- oder Handyverträge
- Bürgschaften
- nicht bezahlte Forderungen oder Kreditraten
- Kündigung eines Kredits oder eines Kontos aufgrund von Zahlungsrückständen
- titulierte Forderungen
- Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis
- Insolvenzeröffnung oder Ankündigung der Restschuldbefreiung
- (Nicht-)Abgabe einer Vermögensauskunft
- Haftbefehl zur Erzwingung der Vermögensauskunft
Die in der rechten Spalte aufgeführten Informationen über ein nicht vertragsgemäßes Verhalten einer Person wirken sich negativ aus. Auch zu häufig gestellte Kreditanfragen können den SCHUFA-Scorewert herabsetzen, weil dahinter ein hoher Finanzierungsbedarf vermutet wird.
Bestimmte Informationen darf die SCHUFA nicht speichern und dementsprechend auch nicht in den SCHUFA-Score einbeziehen:
- Hierzu zählen der Familienstand, Religion und Weltanschauung, Nationalität, Vermögen und Einkommen einer Person.
- Darüber hinaus dürfen auch einfache Zahlungserinnerungen bzw. die erstmalige Mahnung sowie vom vermeintlichen Schuldner bestrittene Forderungen nicht gespeichert werden.
- Konditionsanfragen, die ein Verbraucher nutzt, um verschiedene Kreditangebote miteinander zu vergleichen, fließen ebenfalls nicht in die Bewertung ein.
Mithilfe der gespeicherten Daten und der streng geheimen Score-Formel berechnet die Wirtschaftsauskunftei in einem automatisierten Verfahren ihren SCHUFA-Score und schließt damit vom bisherigen Zahlungsverhalten einer Person auf sein späteres Verhalten.
Wie die Berechnung genau funktioniert, verrät die Auskunftei nicht und beruft sich dabei auf ihr Geschäftsgeheimnis. Sie will so mögliche Manipulationen des Scores vermeiden. Inzwischen steht der SCHUFA-Score allerdings beim Europäischen Gerichtshof (EuGH) auf dem Prüfstand. Er soll unter anderem klären, ob das automatisierte Erstellen dieses Werts und deren Weitergabe an andere nicht gegen das in Art. 22 Abs. 1 DSGVO festgeschriebene Verbot einer automatisierten Verarbeitung verstößt.
Was ist ein guter SCHUFA-Score?
Wenn Sie Ihren SCHUFA-Score einsehen möchten, fordern Sie hierfür die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an. Sie beinhaltet alle zur Person gespeicherten Daten und den sogenannten SCHUFA-Basisscore. Was der zu Ihnen gespeicherte Wert besagt, entnehmen Sie der folgenden SCHUFA-Score-Tabelle:
| Scorewert | Gefahr eines Zahlungsausfalls |
|---|---|
| > 97,5 % | Sehr gering |
| 95 % - 97,5 % | Gering bis überschaubar |
| 90 % - 95 % | Zufriedenstellend bis erhöht |
| 80 % - 90 % | Deutlich erhöht bis hoch |
| 50 % - 80 % | Sehr hoch |
| < 50 % | Sehr kritisch |
Einen Wert von 100 % erreicht gewöhnlich niemand, weil die Auskunftei immer auch das Risiko eines plötzlichen Versterbens mit einkalkuliert.
Neben dem Basisscore verwendet die SCHUFA auch einen Orientierungswert, der bei der kostenpflichtigen SCHUFA-BonitätsAuskunft verwendet wird. Hier ist es genau umgekehrt: Je niedriger der Wert, desto geringer das Risiko eines Zahlungsausfalls:
| Wert | Gefahr eines Zahlungsausfalls |
|---|---|
| 100 - 199 | Keine Informationen zu Zahlungsstörungen, geringes Risiko |
| 200 - 299 | Keine Informationen zu Zahlungsstörungen, leicht erhöhtes Risiko |
| 300 - 499 | Keine Informationen zu Zahlungsstörungen, stark erhöhtes Risiko |
| 500 | Informationen zu Zahlungsstörungen liegen vor |
| 600 | Informationen aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen liegen vor |
Wie Sie Ihren SCHUFA-Score verbessern können
Sie können einiges dafür tun, um Ihre Bonität zu verbessern. Wichtig ist vor allem, dass Sie regelmäßig alle von der Auskunftei gespeicherten Daten überprüfen, indem Sie die oben bereits erwähnte Datenkopie anfordern und so auch Ihren SCHUFA-Score abfragen.
Gehen Sie dabei alle Einträge sorgfältig durch:
- Stimmen die personenbezogenen Daten?
- Sind die Einträge aktuell?
- Sind die Informationen über Verträge, Zahlungsverhalten, Höhe der Forderungen korrekt?
- Wurden Sie informiert, bei der Eintrag bei der SCHUFA erfolgte?
- Sind bereits beglichene Forderungen auch entsprechend vermerkt?
- Bei falschen oder ungerechtfertigten Einträgen können Sie die SCHUFA auffordern, diese zu korrigieren. Reichen Sie gegebenenfalls Kopien der einschlägigen Unterlagen als Nachweis ein. Sollte sich die Auskunftei weigern, ist es mitunter ratsam, einen spezialisierten Anwalt einzuschalten.
Ein mittelmäßiger bzw. schlechter SCHUFA-Score lässt sich unter anderem mit folgenden Maßnahmen aufbessern:
- Bezahlen Sie alle bestehenden Verbindlichkeiten fristgemäß.
- Begleichen Sie offene Forderungen so schnell wie möglich, wenn Sie eine Rechnung einmal übersehen haben.
- Überschreiten Sie den Rahmen Ihres Dispokredits nicht und halten Sie auch alle anderen Kreditlinien ein.
- Nehmen Sie nicht zu viele Kredite auf. Anderenfalls liegt die Vermutung nahe, dass Sie einen besonders hohen Finanzierungsbedarf haben.
- Kündigen Sie alte Verträge, wenn Sie diese nicht mehr brauchen.
- Achten Sie darauf, dass Ihre Ausgaben in einem vernünftigen Verhältnis zu Ihrem Einkommen stehen.
- Kontaktieren Sie Ihren Gläubiger umgehend, wenn Sie Zahlungsschwierigkeiten haben, um eine gemeinsame Lösung zu finden.
- Beschränken Sie sich auf wenige Konten und kündigen Sie jede ungenutzte Kreditkarte, weil der SCHUFA-Score durch zu viele Konten und Karten negativ beeinflusst werden kann.
- Wechseln Sie nicht allzu häufig Ihre Bank. Es könnte sonst der Eindruck entstehen, dass Sie etwas zu verbergen haben.
- Schützen Sie Ihre Daten stets vor Missbrauch. So beugen Sie einem Identitätsdiebstahl vor.
Wie schnell erholt sich der SCHUFA-Score? Sie benötigen etwas Geduld, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Denn der Scorewert wird nur alle drei Monate neu ermittelt und im folgenden Quartal aktualisiert. Die oben benannten Tipps helfen Ihnen allerdings dabei, Ihre Bonität innerhalb eines halben Jahres zu verbessern – vorausgesetzt, es existieren keine Einträge aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen über Sie. Dann kann es deutlich länger dauern.
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Ich sehe die Schufa als eine Institution die das unternehmerische Risiko schmälern soll und mehr nicht. Also einzig und alleine im Auftrag von Unternehmen unterwegs ist. Verbrauchern gegenüber tut sie nichts. Deshalb mein Appel an alle: Kontrolliert die Kontrollorgane. Deshalb war die DSGV sehr wichtig und das Urteil des EuGH zur Datenspeicherung und Restschuldbefreiung wird es ebenfalls sein. die Schufa rudert ja schon zurück. Also fordert Eure Daten bei der Schufa an.
Nach dem Scoring Testlauf basierend auf den Eintragungen und Null Zahlungsvezügen seit Jahren und nur 1 tadellos laufender überschaubarer Autokredit müsste mein Score-Wert ausgezeichnet sein. Angegeben werden aber nur 92,7, was zu einer Ablehnung einer Kundenkarte eines Kaufhauses führte, bei dem ich als bereits registrierter guter Stammkunde bin und vor Ort stets bar bezahlte. Ich bin entsetzt als jemand gehörend zu dem Personenkreis, der einkommensmäßig statistisch zu den Reichen zählt und bisher alle Rechnungen und Einkäufe sofort bezahlte. Liegt es daran, dass ich bereits 70 J alt bin ?
Hallo habe mal eine Frage ändert sicht der Schufa score jede 3monate bei jedem?oder kann es auch so bleiben wie est ist?
Sind die Informationen am 1. September 2022 immer noch aktuell dargestellt? Nach meiner taufrischen Auskunft soll der Wert zwischen 100 (sehr geringes Risiko) und 600 (sehr hohes Risiko) zu liegen kommen. Was sagt mir jetzt mein persönlicher Richtwert zwischen 100 und 200, kann man die Skalen umrechnen, oder verwendet der Artikel eine andere (ältere?) Skala?
Sehr geehrter B.,
die SCHUFA nutzt Werte zwischen 0 und 100 % für das Scoring. Die Auskunftei Creditreform arbeitet mit einem Bonitätsindex zwischen 100 und 600 Punkten.
Das Redaktionsteam von schuldnerberatungen.org
Natürlich ist ein Score von 100 nicht nur möglich, sondern quasi bei jedem vorhanden, der gerade erst 18 geworden ist und vorher noch keinen eigenen „Handy“-Vertrag hatte, ebenso ohne Dispo-Kredit unterwegs war, was bei Minderjährigen auch Standard ist.
Außerdem ist der Schufa-Score allein auch nicht relevant, gerade was Handy-Verträge anbelangt, denn man bekommt auch mit einem Schufa-Score von 60 bis 80 relativ problemlos Verträge, so lange man keinen solchen „verballert“ hat.
Also, dass sich Verbraucher nicht übernehmen sollten, ist doch auch ohne die Existenz der Schufa klar.
Und wer sich dafür nicht interesiert, den interessiert auch die Schufa nicht, zumindest i.d.R.
M.M.n. wird die Macht der Auskunftaien überschätzt, es gibt genug verbindliche Informationsquellen, sodaß man mit einem Hauch vom Sachverstand auf die Schufa, Creditreform o.ä. verzichten kann.
Zumindest ich für meinen Teil, werfe Post der Creditreform o.ä. ungelesen in den Müll.
Ich bin wahrlichkein Fan der Schufa und dennoch, wir kommen schwer um sie herum.
Ich danke für die nette und anschauliche Darstellung der Infos.