Zu viele Schulden: Was tun?

Mehr im Video: Wie läuft eine Schuldnerberatung ab?

Hoch verschuldet – was tun?

Schulden sind nicht per se schlecht. Wer seine offenen Verbindlichkeiten pünktlich zurückzahlen kann, muss sich deshalb nicht wirklich Gedanken machen. Die Schwierigkeiten entstehen erst dann, wenn das monatliche Einkommen nicht mehr ausreicht, um die Schulden zu bezahlen. Was tun in diesem Fall? Sie müssen sich ein Budget erarbeiten, das Ihnen nur für die Schuldenregulierung zur Verfügung steht.

Gehen Sie dabei schrittweise vor:

1. Listen Sie alle Schulden einschließlich der dafür anfallenden Zinsen auf. So haben Sie schwarz auf weiß vor Augen, was Sie noch bezahlen müssen. Das mag hart sein, aber Sie haben ein konkretes Ziel, mit dem Sie arbeiten können.
2. Dokumentieren Sie all Ihre Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch. So bekommen Sie einen genauen Überblick und entwickeln ein Gefühl für Ihre Finanzen. Nur so können Sie ein Budget für Ihre Schulden festlegen und herausfinden, an welcher Stelle sich noch Geld einsparen lässt.
3. Sie wollen wirklich Ihre Schulden loswerden? Was Sie dann tun sollten, ist, ein monatliches Budget festzulegen. Planen Sie ausreichend Geld für Ihre Fixkosten wie Miete etc. und variable Kosten ein. Zu Letzterem gehören Lebensmittel und sonstige notwendige Lebenshaltungskosten, aber auch mal ein Kinobesuch. Teilen Sie Ihr Budget in verschiedene Kategorien, z. B. Lebensmittel, Haushalt und Hygiene, Kleidung und Hobby / Freizeit. Sie können Geld zwischen den Kategorien hin- und herbewegen. Aber wenn das gesamte Budget ausgeschöpft ist, sind Ausgaben erst wieder im nächsten Monat möglich. Überschreiten Sie Ihr Budget also nicht.
4. Kündigen Sie möglichst Ihre Kreditkarte. So widerstehen Sie der Versuchung, mehr Geld auszugeben, auf jeden Fall. Bezahlen Sie stattdessen bar, um Ihr Budget besser unter Kontrolle zu halten.
5. Versuchen Sie, Ihre monatlichen Kosten zu senken, indem Sie sich überlegen, auf welche Ausgaben Sie vorübergehend oder endgültig zu streichen.
6. Sie wollen noch mehr unternehmen, um Ihre Schulden abzuzahlen? Was Sie noch tun können, ist, Bonuszahlungen Ihres Arbeitgebers, zum Beispiel Urlaubsgeld oder andere einmalige Einkünfte wie Steuerrückerstattungen für den Schuldenabbau zu nutzen. Verwenden Sie etwa 70 – 80 % dieser Einkünfte für die Schuldentilgung. Von dem Rest gönnen Sie sich etwas Schönes.
7. Erhöhen Sie Ihr Einkommen vorübergehend mithilfe eines Nebenjobs, wenn Sie es zeitlich einrichten können. Das zusätzliche Geld fließt ebenfalls in die Schuldentilgung.

Hohe Schulden – Was Sie noch tun (oder unterlassen) sollten

Es ist völlig verständlich, dass jemand, der viele Schulden hat, diese auch so schnell wie möglich wieder loswerden will. Aber Schnelligkeit ist eben nicht immer der Königsweg. Viel wichtiger ist es, dass Sie einen Plan für den Schuldenabbau entwickeln, den Sie auch auf lange Sicht umsetzen können, ohne dass Ihnen (finanziell) die Puste ausgeht. Mit einer guten und realistischen Strategie senken Sie Ihre Schulden und wissen, was zu tun ist.

• Fangen Sie lieber klein an und überschätzen Sie Ihre finanzielle Leistungskraft nicht. Ihr monatliches Budget muss so beschaffen sein, dass Ihnen trotz Schuldentilgung noch genug Geld zum Leben übrig bleibt – und hin und wieder auch für die schönen Dinge im Leben.
• Passen Sie Ihr Budget gegebenenfalls monatlich an. Es ist einfacher, zuerst kleine Beträge vom Budget für die Schulden einzuplanen und sich dann von Monat zu Monat zu steigern, als sofort mit großen Beträgen einzusteigen. Das Durchhaltevermögen lässt schneller nach, wenn Sie von heute auf morgen alles einschränken.
• Sie fühlen sich überfordert wegen Ihrer Schulden – wissen nicht, was zuerst zu tun ist? Dann holen Sie sich Hilfe bei einer Schuldnerberatungsstelle. Sie hilft Ihnen bei den ersten Schritten und erarbeitet mit Ihnen einen für Sie passenden Schuldenregulierungsplan.
• Machen Sie keine neuen Schulden. Das gilt in der Regel auch für einen Umschuldungskredit, weil dadurch neue Schulden entstehen, die die Situation noch verschärfen können. Lassen Sie sich eingehend von einer Schuldnerberatung beraten, bevor Sie einen solchen Kredit aufnehmen.

Schulden: Was tun, wenn ich mehreren Gläubigern Geld schulde? In diesem Fall müssen Sie Prioritäten setzen: Welche Schulden sind am wichtigsten und müssen zuerst bezahlt werden? Dazu gehören insbesondere Miet- und Stromschulden sowie Schulden bei der Krankenkasse. Danach können Sie sich anderen Verbindlichkeiten widmen. Achten Sie auch darauf, dass Sie laufende Rechnungen und Verträge weiterhin pünktlich bezahlen, um neue Schulden zu vermeiden.

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Mit einem Umschuldungskredit können Sie alle anderen Verbindlichkeiten sofort tilgen und müssen dann nur noch diesen neuen Kredit zurückzahlen. Das ist jedoch nur in wenigen Situationen sinnvoll, zum Beispiel:

• wenn Sie Schulden bei vielen verschiedenen Gläubigern haben oder
• mehrere Kredite abzahlen, deren Zinsen unterschiedlich hoch sind
• wenn Sie einen (ausgeschöpften) Dispokredit mit hohen Zinsen ausgleichen wollen

Ich habe Schulden. Was tun, wenn ich die Möglichkeit zur Umschuldung habe? Prüfen Sie genau, ob der Umschuldungskredit mit all seinen Konditionen wirklich günstiger ist als die bisherige Rückzahlung aller Zinsen. Nehmen Sie insbesondere die Zinsen, die monatlichen Ratenzahlungen und die Laufzeit des Kredits genau unter die Lupe. Wenn Sie mit dem neuen Kredit Ihre gesamten Schulden inklusive Zinsen sofort abbezahlen können und dabei auch noch Geld sparen, macht eine Umschuldung Sinn.

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